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  • 老会计有妙招 教你一秒变财女
  • 2015/10/23 9:40:13
  • 许多刚进入职场的姑娘,由于工资不算高,但各种开支多,而且物价贵,几乎个个都是月光族,信用卡透支是常事。虽然这种情况对她们目前的生活状况没有什么影响,但如果出现生病或者失业等情况,就很可能使她们陷入困境,使生活没有经济保障。因此,合理分配收入是非常必要的。下面就由老会计来支招,为大家分享理财方法。

    一、以记账为起点
    时下,流行的分配方式很多,什么四三二一法,金字塔法,目标储蓄法,但总归都是对每项用途所需要的资金按照比例进行划分。经过一段时间的记账,我们已经能够大体清楚每个月的花费状况——有多少钱花费到吃饭上,有多少钱花费到买衣服上,包括一些爱美的女孩子还有一部分护肤品、化妆品的费用。在了解了每个月的花费状况后,我们就可以对每个月的生活开支进行预算,并且按照你自己的意愿合理分配手中的金钱。

    二、做好预算控制
    什么是预算呢?通俗来讲,就是你在一个消费周期所预先划定的一笔款项。例如,我们一般在2013年的年底通过2013年一年的消费情况作2014年的预算;在每个月月末根据上月消费情况作下一个月的预算等等。在经过了一段时间的记账,我们应该能够明确大概每个月哪些钱是固定费用,这些钱包括——物业管理费、固定交通、小孩的学费等等,这些钱是少不了的硬性支出,首先,在预算中要留出这类费用的预算。由于这类费用往往是比较固定的,所以这类费用的数目务必要求精准。另外一部分就是有弹性的支出了——吃饭的费用、买书的学习费用等等,这些钱的支出是有弹性的,可以多一点、也可以少一点,但是不能没有,这类钱就可以参照我们以往记账的数据划定一个平均的值进行预算,例如:平均前三个月买书的开支一共是900块钱,那么,就可以在预算中给当月300块钱的预算,如果一般吃饭每顿是15块钱的标准,那么可以给每月15*3*31=1395元的预算,如果你愿意,还可以更细致一点,例如将吃饭费用分为早餐、午餐、中餐分开来列预算。这类费用不用很精确,但是在确定预算值的时候应该有一个原则,那就是以不降低生活水平为前提。我们理财的目的是为了让自己的生活更好,减少浪费,减少不必要的开支,而不是为了存钱而存钱,为了节衣缩食而存钱,如果这样的话,很有点本末倒置的味道了。剩下的最后一个部分,就是突然消费的钱,其中还可以包括必要支出和不必要的支出,必要的,像人情、紧急打车等等,不必要的例如冲动而购买的衣服等等。这部分的预算越少越好,我一般的作法是,设立一个其它账户,参照以前数据,给它总体划拨一部分钱。这样做还有一个好处,就是,当你要冲动消费的时候,你可以告诉自己“哦,我这个月没有这个预算”从而减少冲动消费。

    三、设立不同的账户
    我们有了预算以后,大概就能知道这个月维持生活需要多少钱,这时候,我们的收入还是有盈余的(除非你实实在在是个月光族,这类情况不在我们今天讨论的范围之内),那么,我们就可以来规划剩下这些钱了。
    首先我们需要了解一个问题,你有什么想要实现的目标吗?如果有,那么你可以为你的目标设立一个目标账户,每个月存一定数目的钱进去。这个方法可以用来存小孩的教育基金、个人的养老基金及买房、买车的基金等等。那么,存入这个钱的比例是多少呢?当然,这个要随你喜欢,也要根据你的实际情况,你可以每月存1000元进去,也可以每月只存100元,但是大概有一个比例,就是你不超过你的收入扣除生活费后的30%。一般来说,这样的目标账户都是消费账户,大家都知道,我们不能把所有的钱都用来消费,我们还需要让我们的钱为我们工作,所以,当然不能用扣除生活费后的100%啦。

    有了消费账户,那么我们是不是还有投资账户呢?答案是肯定的。我们的投资账户是专门用来让我们的财富增值的。请注意,这里的投资账户是一个理论上的概念,它可以包含很多的内容:比如说你的股票账户、基金账户、保险账户等。
    有了这么多账户,我们该如何分配呢?有几个原则:1.你擅长的领域应该多分配;2.如果你第一条不满足,就是说你没有什么擅长的领域,那么,100减去你的年龄就是你大概可以承受的高风险投资份额。例如,你的年龄是30岁,那么,你就可以将70%的钱放在高风险、高收益的项目上,因为在你的年龄阶段,你是可以承受如此的风险的。另外30%的钱可以放在储蓄、国债等低风险、低收益的项目上。投资是需要不断学习的,当你在一个领域渐渐成为专家,有赚钱的能力的时候,你可以转而服从第一条原则。
    另外,我们要注意的是,必须设立有一个专门的账户来存放足够1—1.5年生活的备用金以备不时之需。

    四、分配收入的时间选择
    当然,钱是自己的,怎么分配、怎么花都是自己的事情,但是,我在这里需要给大家一个忠告,那就是,在每个月得到收入的时候首先分配你的资金,将该划拨到各个账户上的资金马上划拨出去,只留下每个月预算的生活费在你的活期卡或者是钱包里,这样的好处是:
    1.可以强制自己按照预算的经费分配进行开支。
    2.减少手头上的余钱,以防止剁手一族花些冤枉钱。
    3.提前存入该存的钱可以防止月光,对提高意志力有好处。
    你可以选择先消费,然后再分配你的钱;也可以选择先分配你的钱再消费,但是,我要告诉你的是,根据我的经验,先分配绝对好处多多,不相信你就试试吧。

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